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典当行是什么?放贷?
新快报 / 2013-06-13


  典当行并不神秘,从根本属性上说,它们其实是一种非银行金融机构。需要周转资金时,你可以求助于它们,但如果想卖东西,找它们可并不划算。

01

门店只是招牌其实它们是放贷的

“开进商场、社区,设置销售展柜或店铺,都是为了拉近和消费者之间的距离,让典当行也变成可逛的门店。”一位典当行经理说。典当,本质是有足值抵押物前提下的借贷行为,大部分典当行现在的主要利润来源仍然是收取资金“息费”,包括综合费用和利息。只有当“绝当”出现时,当品才会被出售。绝当是指典当期限届满后,如果当户不赎当或续当,物品则作为绝当品出售。《典当管理办法》规定了综合费用的最高限额,民品(即金银饰品、珠宝钻石、电子产品、钟表、照相机)月费率不超过4.2%、房地产2.7%、财产权利(股票、股权等)2.4%,利息则参考同期银行贷款利率,月利率约0.5%。

02

珠宝也是招牌其实它们只爱房产

尽管民品的息费率最高,多数典当行还是靠房产这种“大物件”活着。根据业内人士粗算,2012年房地产典当业务占到总额的5成以上。“虽然大型典当行都尽量把业务做广,但实际珠宝玉石、手表等的鉴定是难点,要依靠典当师经验,风险更高。而房地产和汽车评估制度相对完善,操作起来更稳当。”另一方面,房产和汽车业务涉及的典当金额更高,即使息费率比黄金低,总体利息收入仍然更可观。

03

它们默认所有物品都是二手的

新品在典当行里相当吃亏,购买发票上的价格和购买日期都不能帮你当到更多金额。“我们只考察这件物品目前在流通中的价值。房产就是依靠中介评估现有价值,汽车是按照二手车市场的收车价格,黄金则是参考当日国际金价,其余民品,如玉石、手表的典当价格,则根据典当师的经验以及二手市场的收购决定。”

在此基础上,典当行还要打个折扣,即折当率。比如,房产的折当率在60%至75%之间,汽车是80%至90%,而黄金由于具有变现快的特性,一般能当到价值的90%。

04

豪车在它们眼中完全不实惠

在典当行眼里,物品的市场售价不重要,好不好卖才是关键。因此,价值上百万元的豪华汽车当金不一定比中档汽车要高。“万一这辆车绝当了,豪车本身降价空间比较大,购置税费高,较难脱手,反而是中档汽车更稳当。”一位典当行经理说。同理,地段好的住宅楼房产往往能当到更高比例资金,因为容易出售,而别墅、商铺的折当率反而较低,因为潜在需求群体相对更少。当然,房子绝当的情况比较少,户主赎当后个人销售更划算。

05

通过典当行来折现并不划算

如果纯粹想折现,典当行并不是最适合的。例如手表、电子产品等民品,“当金一般比市场价格低2至6成,相对于二手市场来说并无明显优势,价格绝对不如二手奢侈品店。”一位典当行老板说。

甚至与银行相比,到典当行融资的成本也高得多,“算下来一年的典当融资成本在36%左右”。只是面向小微企业客户时,以房产、生产资料为质押的典当行,相比同样能快速放款的小额贷款公司,息费仍具有一定优势。有的典当行会针对小微企业推出“最高循环贷款”,随借随还、息费5天一计,更有助于缩短融资成本。

06

你可以拿它们做短期保险箱

即使你不需要融资,也不爱买二手商品,典当行对你也可能有一些另类的用处。要离家几个月,担心贵重珠宝首饰、汽车的安全,你完全可以通过典当行来“保管”。“的确会遇到这样的顾客,要求少额的当金,其实就是为了寄存在典当行。”某典当师介绍。他们一般也不会拒绝,只要仓库、车库位置足够。“听说有人把价值10万元的首饰拿去典当,只要1000元现金,约定一个月后赎回。综合费率是4.2%,一个月后取回时只不过交了42元。”

07

你可能在典当行淘到库存车

较大规模的典当行除了传统业务之外,也会进行一些销售业务。一些商家会将典当行作为自己的销售渠道。据某业内人士介绍,玉石商家在资金周转时喜欢找典当行“大宗典当”,直接把大批首饰商品典当出去,如果急需资金回笼,就选择部分不赎回。因此在典当行里面,你可以发现大批全新的物件,一般是翡翠玉石。4S店也乐意通过典当库存车辆获得质押贷款,甚至通过典当行直接转让,省去销售成本。

08

它们最大的优点是“快”

典当行属于非银行金融机构,主要为融资人提供短期资金周转服务,让他们在不发生物品产权转让的情况下融到资金。这么做的优势在于抵押物的门槛很低,而且放款快。据某典当行业务经理介绍,因为审批流程较短,民品能做到即时放款,车最快1小时放款,房产最快也能在12小时内放款。

和民间借贷的规定一样,典当行收取的利息不得高于银行的4倍,一般当金月利率都在4.7%以下。

09

有的寄卖商铺会冒充典当行


  有些商铺尽管挂着典当行的招牌,但却是冒牌货。它们在收取当品时不需要发票等购物凭证,出售的绝当品也不会有退换与售后服务,月息也可能比正规典当行高。它们真正的名称是寄卖行或调剂行,只要花500元便能注册一家。按照规定,它们只能从事旧货寄售或代购业务,但却普遍违规从事着典当行为。

典当东西给这些冒牌货风险很大,它们可能未经你允许便以极低的价格将抵押物变成绝当。因此在典当时,还应看清典当行的资质文件。

10

它们对信用这件事不太在乎

典当行对上门的客户非常包容,几乎没有信用要求,不像银行那么看重贷款者的资信或贷款企业的经营状况、还款能力。除了以股票资产贷款的金额只能用于炒股外,它们对客户的贷款用途也没有过多的限制,某典当行业务经理说,客户提供的物品的现金价值才是最关键的,至少要保证在对方还不上贷款的情况下,我们也能不赔钱。

为降低物品兑现的风险,它们会要求客户提供身份证与购物凭证,机动车也要三证齐全,这是为了避免成为销赃渠道。

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